Banca nu îți poate cere dobânda obișnuită pentru lunile rămase dacă îți cere tot creditul după restanțe

Cel care a luat creditul trebuie în continuare să plătească banii împrumutați și rămași neachitați. Rămâne datorată și dobânda obișnuită ajunsă la termen înainte ca banca să ceară plata întregului credit. După acel moment, pot apărea penalizări pentru întârziere, dar numai în limitele legii.

Ce dobândă poate rămâne de plătit

Când creditorul cere toți banii înainte de termen, creditul este declarat „scadent anticipat”. Înalta Curte a stabilit că dobânda obișnuită calculată pentru perioada de după acea dată nu intră în suma devenită imediat datorată. Decizia nu privește situația în care clientul alege singur să achite creditul mai devreme.

Regulile pentru creditele de consum permit creditorului să ceară, după declararea plății anticipate a întregului credit, doar dobândă penalizatoare, adică bani pentru întârzierea la plată. Creditorul poate declara creditul scadent anticipat după 90 de zile consecutive de restanță. Executarea silită nu poate începe mai devreme de trei luni de la această declarație. Dacă nu începe în cel mult șase luni, creditorul nu mai poate cere dobândă penalizatoare; pe durata executării silite nu se percep dobânzi.

Tribunalul Timiș a cerut lămurirea Înaltei Curți tocmai asupra dobânzii care poate intra în datoria cerută după declararea plății anticipate. Nu există o reducere identică pentru toate creditele: suma depinde de cât a rămas neachitat, de dobânzile ajunse deja la termen și de data la care creditorul a cerut plata integrală.

Ce poate face persoana căreia i se cere plata

• Persoana cere în scris băncii sau IFN-ului data declarării plății anticipate și calculul separat al sumei împrumutate rămase, al dobânzii obișnuite și al penalizărilor.
• Dacă în calcul apare dobânda obișnuită pentru perioada de după acea dată, cere corectarea sumei și păstrează contractul, notificarea și răspunsul creditorului.
• Dacă a început executarea silită, poate contesta suma la instanța de executare. Termenul este, în principal, de 15 zile, calculat după actul primit sau de care a aflat, potrivit legii. Persoana poate cere și oprirea temporară a executării; de regulă, pentru aceasta se plătește o cauțiune.

O reclamație la Protecția Consumatorilor sau o încercare de împăcare cu creditorul prin CSALB nu înlocuiește contestația la instanță și nu oprește termenul ei. Decizia Înaltei Curți nu dispune nici recalcularea automată a fiecărui credit, nici restituirea automată a unor sume deja plătite.

Decizia este obligatorie pentru Tribunalul Timiș de la pronunțarea din 26 octombrie 2026. Pentru celelalte instanțe, devine obligatorie după redactare și publicarea în Monitorul Oficial.