Dacă deja ai un credit în lei sau intenționezi să accesezi unul, cu siguranță ai auzit despre termenii ROBOR și IRCC. Acești doi indici influențează direct suma lunară pe care o plătești băncii. Diferențele dintre aceștia nu sunt doar tehnice – pot avea un impact concret asupra bugetului tău lunar. Prin urmare, este crucial să înțelegi cum funcționează fiecare și cum te afectează.
Ce reprezintă ROBOR?
ROBOR vine de la „Romanian Interbank Offer Rate” și reprezintă rata medie a dobânzilor la care băncile din România sunt dispuse să se împrumute între ele în lei, pe termen scurt.
Cum se stabilește?
BNR calculează ROBOR pe baza cotațiilor trimise zilnic de cele mai importante bănci comerciale. Există mai multe tipuri de ROBOR: la 1 lună, 3 luni, 6 luni etc. Cel mai des utilizat în contractele de credit este ROBOR la 3 luni.
De ce contează pentru tine?
Pentru că în majoritatea contractelor de credit cu dobândă variabilă semnate înainte de mai 2019, dobânda finală este compusă din ROBOR + marja fixă a băncii.
Ce este IRCC?
IRCC este „Indicele de referință pentru creditele consumatorilor”, introdus în 2019 pentru a înlocui ROBOR în contractele noi și a oferi mai multă stabilitate în dobânzi.
Cum se calculează?
IRCC este media aritmetică a ratelor dobânzilor efective practicate de bănci în tranzacțiile interbancare, pentru creditele acordate populației. Se calculează trimestrial, pe baza datelor din trimestrul anterior, și se publică de BNR la începutul fiecărui trimestru.
Diferența-cheie față de ROBOR:
– IRCC este mai stabil, pentru că este o medie a ratelor efective dintr-un interval trecut.
– ROBOR este mai volatil, pentru că reflectă așteptările zilnice ale pieței.
De ce s-a făcut trecerea de la ROBOR la IRCC?
Guvernul a decis în 2019 ca toate creditele noi pentru persoane fizice să fie raportate la IRCC, nu la ROBOR, pentru a proteja consumatorii de variațiile bruște ale ROBOR care adesea nu reflectau tranzacții reale, ci doar estimări ale băncilor.
Sursa: Financiarul
