Ratele dobânzilor | Cum afectează majorarea ratei BCE creditele ipotecare?

46

Dobânda medie la creditele ipotecare noi a trecut de la 1,38% la sfârșitul anului trecut la 2,03% în august, potrivit datelor Băncii Spaniei. Pe portalurile de credite ipotecare, ofertele pentru un credit ipotecar mediu pe 28 de ani variază în prezent între 2% și 4,55%.Cum vor afecta noile creșteri ale prețului oficial al banilor anunțate de Bancă?Central European? Potrivit portalului Idealista.com, comisionul pentru un nou credit ipotecar cu rată fixă ​​de 170.000 de euro pe 28 de ani a trecut de la 585 de euro la începutul anului la 754 de euro astăzi. O creștere de 0,75 puncte, în concordanță cu cea decisă joi de BCE pentru prețul oficial al banilor (care se situează la 2%), poate adăuga cu 60 de euro în plus la taxa lunară.

Creștere de peste 2,5 puncte până în acest an

Creșterea prețului oficial al banilor conduce la creșterea ratelor dobânzilor pe care instituțiile financiare le aplică la creditele ipotecare și la creditele de consum și la finanțarea companiilor. Cu mult înainte de prima creștere oficială a prețului banilor în 11 ani de către Banca Centrală Europeană (BCE), în iulie, Euriborul pe un an (care este indicele care servește drept referință pentru prețul creditelor ipotecare) a început deja să crească. în creștere, ușor, din decembrie trecut. Tendința sa intensificat din aprilie și se accelerează din iulie (după prima decizie a BCE) și septembrie, când banca centrală a majorat prețul oficial al banilor cu 0,75 puncte, până la 1,25%. Astfel, Euriborul a trecut de la minimul istoric de -0,505% în noiembrie la 2,233% în septembrie. În ultimele zile este deja peste 2,7%. Acest lucru face plățile ipotecare mai scumpe și va face acest lucru mai pronunțat în lunile următoare, după noua creștere a BCE de joia aceasta (0,75 puncte) și cele anunțate. În plus, creditele noi devin și mai scumpe. Cu datele Băncii Spaniei, dobânda medie la creditele ipotecare noi a trecut de la 1,38% la sfârșitul anului trecut la 2,03% în august, în timp ce cea a creditelor de consum a crescut de la 6,1% la 7,09%.

Cu cât cresc taxele lunare?

Potrivit datelor de la idealista/hipotecas, creditul ipotecar mediu pe care spaniolii l-au cerut în cursul anului 2022 se ridică la 171.238 de euro care urmează să fie rambursat în 28 de ani. Taxa pentru primul an a celor care au solicitat-o ​​la începutul acestui an, când erau în jur de 1%, a fost de 585 de euro pe lună, în timp ce cei care l-au semnat în prezent (cu dobândă în jur de 3%) ar plăti 754. euro pe lună. Cei care îl angajează cu dobândă de 4% vor plăti 848 de euro. În cazul în care dobânda ar ajunge la 5%, comisionul s-ar ridica la 948 de euro, în timp ce ar ajunge la 1.053 de euro dacă ar ajunge la 6%.

Ce se va întâmpla de acum înainte?

În măsura în care BCE crește mai mult sau mai puțin dobânzile, finanțarea populației va continua să devină mai mult sau mai puțin costisitoare, mai ales că creșterea de joi nu va fi ultima, cu excepția unei surprize. Odată cu o creștere mai mare a dobânzilor, vor exista un număr mai mare de familii cu dificultăți în a-și îndeplini plățile și altele care nu vor putea accesa un credit pentru achiziționarea unei locuințe.

cele mai vulnerabile familii

Dacă escaladarea creditelor ipotecare continuă în același ritm, în curând procentul familiilor vulnerabile financiar, înțeles ca fiind cele care își dedică peste 40% din venitul brut plății datoriilor, va ajunge la 14%, după cum a avertizat guvernatorul Băncii Spania, Pablo Hernández de Cos, în Congresul Deputaților. În acest moment, după cum a explicat joi de către CEO-ul Banco Sabadell, César González-Bueno, numărul creditelor ipotecare expuse riscului în Spania din cauza creșterii ratei și a Euriborului nu este „semnificativ”, deoarece, din 2016, 75% din noile împrumuturile pentru cumpărarea casei sunt la o rată fixă.

Gospodăriile forțate să iasă de pe piață

Potrivit portalului imobiliar Idealista.com, creșterea dobânzilor exclude deja de pe piața de cumpărare a locuințelor 12% dintre familiile care până acum puteau accesa un credit ipotecar. „Cu ratele efective de 1%, doar 1,8% din cereri au fost respinse din lipsă de venituri, dar cu actualul 3%, procentul de respingere crește la 11,9%”, susține portalul. Pentru aceste calcule, au fost analizate peste 14.000 de cereri de credit ipotecar pentru cumpărarea locuinței gestionate de portalul cu peste 20 de instituții financiare pe parcursul anului 2022 și au fost respinse acele operațiuni în care solicitantul nu a respectat în mod evident criteriile de risc bancar de bază. Acesta concluzionează că „în cazul ipotetic în care ratele efective ar ajunge la 4%, aproape 30% dintre solicitanții actuali nu ar putea accesa piața de cumpărare”. Pe comunitate autonomă, studiul indică Insulele Baleare ca fiind comunitatea în care cele mai multe familii interesate să cumpere nu respectă regula de a nu depăși 35% din venit pentru plata plății ipotecare: 18,9%. În cazul Cataloniei, se estimează că 12,3% dintre cereri sunt respinse într-un mediu de dobândă de 3% și se calculează că procentul ar ajunge la 21,2% în cazul ratelor într-un mediu de 4%.

Sursa: www.epe.es

Citește și
Spune ce crezi