Aproximativ 1 milion de români contribuie în prezent la fondurile de pensii facultative din România. Sistemul a atins în 2023 cele mai bune rezultate din istoria sa de aproape 19 ani pe piața locală. Datele și calculele publicate în ianuarie 2024 de Asociația pentru Pensiile Administrate Privat din România (APAPR) arată un randament investițional mediu de 19,6%.
Câți bani s-au strâns și cum funcționează sistemul
Pensia privată facultativă, cunoscută sub numele de Pilonul III, este complet diferită de pensia privată obligatorie (Pilonul II). Aceasta este o formă de economisire opțională pe termen lung. Poate contribui absolut orice persoană cu venituri salariale sau asimilate acestora.
Angajații, freelancerii sau persoanele cu activități independente au dreptul să vireze lunar o sumă care pornește de la 45 de lei (în cazul NN) și poate ajunge până la maxim 15% din venitul salarial brut.
Și totuși, câți bani au intrat efectiv în sistem în ultimul an?
În 2023, contribuțiile virate către fondurile de pensii facultative au totalizat aproximativ 940 de milioane de lei. Adică o creștere masivă, cu 25% peste nivelul anului anterior. După cum se arată într-o analiză publicată recent de Hotnews, un număr record de aproximativ 183.000 de români au început să contribuie la Pilonul III pe parcursul anului trecut. Cifra este un salt de 37% comparativ cu anul 2022.
Ce se întâmplă dacă nu mai poți plăti lunar
Multe persoane evită să înceapă economisirea de teamă că își vor bloca veniturile într-un contract rigid. Dar lucrurile nu stau chiar așa. Pilonul III este construit exact pe ideea de flexibilitate financiară.
Suma lunară poate fi ajustată în timp în funcție de bugetul disponibil. Mai mult, contribuțiile pot fi oprite complet dacă situația financiară a familiei o cere. Important de știut este că reluarea plăților (chiar și după o pauză lungă de luni sau ani) se face fără niciun fel de penalități.
Numai că lipsa contribuțiilor afectează acumularea în timp. Comisioanele de administrare se aplică în continuare pe suma deja existentă în cont. Banii strânși nu stau degeaba, ci sunt investiți profesionist într-un portofoliu diversificat. Administratorii folosesc un mix echilibrat de titluri de stat, obligațiuni și acțiuni, totul sub supravegherea permanentă a autorităților statului.
Avantajele fiscale și randamentele pe termen lung
De ce nu ai ține pur și simplu banii la bancă?
Economisirea individuală clasică este utilă, însă pensia facultativă oferă anumite facilități fiscale stabilite clar prin lege. Aceste deduceri se aplică atât pentru persoanele fizice, cât și pentru angajatorii care decid să contribuie pentru salariații lor ca beneficiu extrasalarial.
Iar pe partea de câștiguri, datele publice ale ASF demonstrează că anumite fonduri de pensii facultative au obținut randamente anualizate, de la lansare până în prezent, peste inflația medie anuală din aceeași perioadă. Randamentele variază clar de la un an la altul. Scopul principal este creșterea reală a economiilor pe o perioadă de 10, 20 sau 30 de ani.
Vârsta ideală pentru a începe economisirea
Mulți angajați trecuți de 40 sau 50 de ani consideră că au ratat startul pentru Pilonul III. Să fim serioși, realitatea pieței arată că niciodată nu este prea târziu pentru o sursă suplimentară de venit.
Fiecare contribuție contează pentru viitor, indiferent de momentul semnării contractului. Chiar și perioadele mai scurte de economisire aduc un plus financiar la pensie. Tot mai mulți români aleg să contribuie la Pilonul III de la vârste mature. Fac acest pas tocmai pentru a completa veniturile din sistemul public și pentru a-și menține un anumit nivel de trai după retragerea din activitate.
Momentul retragerii și noile reguli de plată
Când poți scoate efectiv banii strânși?
Odată cu aplicarea noii legi privind plata pensiilor private (Legea nr. 2/2024), participanții care împlinesc vârsta de 60 de ani primește un cadru mult mai predictibil. Aceștia pot opta pentru plăți lunare programate, pentru o pensie viageră sau pentru o plată unică parțială, strict în funcție de suma strânsă în cont și de opțiunea personală.
Iar cifrele oficiale confirmă că sistemul face deja plăți masive către seniori.
De la lansarea sistemului în 2007, s-au efectuat plăți în valoare de aproximativ 1,05 miliarde de lei către aproape 107.000 de beneficiari, conform calculelor APAPR bazate pe date publice. Doar în anul 2023, fondurile de pensii facultative au plătit direct aproape 272 de milioane de lei către peste 16.000 de români.
