Peste jumătate dintre părinți (52%) intenționează să reducă sprijinul financiar oferit copiilor adulți, arată un studiu din 2023. Conceptul de „banca părinților” devine astfel un teren minat, unde dorința de a ajuta se lovește de riscul de a-ți periclita propriul viitor financiar. Cheltuielile pentru un copil adult, de la prima mașină și taxele universitare la avansul pentru o casă, pot escalada rapid.
Un echilibru delicat
Sprijinul financiar pentru tineri a devenit esențial. „Banca părinților și a mamelor formează un mijloc important de sprijin financiar pentru generațiile mai tinere”, subliniază Craig Rickman, editor de finanțe personale la platforma de investiții interactive investor. Numai că lucrurile nu sunt atât de simple pe cât par. V-ați gândit vreodată la riscuri?
„Deși orice părinte iubitor va dori în mod natural să-i ofere copilului său un avantaj în viață, mulți se confruntă cu un act de echilibru delicat, având grijă să nu-și pericliteze propriul viitor financiar în acest proces”, adaugă Rickman. Aceeași idee este susținută și de Louise Hill, fondatoarea GoHenry, o aplicație de educație financiară. „Banca părinților și a mamelor este o parte familiară a vieții de familie, mulți părinți ajutându-și copiii să treacă prin unele dintre cele mai mari etape ale vieții. Părinții doresc în mod natural să le ofere copiilor cel mai bun start posibil și să-i sprijine acolo unde pot.”
Educația, nu banii, aduce siguranță
Dincolo de cifre, adevărata provocare este alta. Louise Hill avertizează că ajutorul pe termen lung nu stă doar în sumele transferate. „Deși este firesc ca părinții să intervină financiar, adevărata securitate pe termen lung pentru copii provine din dotarea lor cu cunoștințele financiare potrivite”, explică ea. „Când copiii înțeleg cum funcționează banii, își construiesc o independență care durează o viață întreagă.”
Și totuși, mulți părinți uită de propriile nevoi.
„Dar, în același timp, sprijinirea copiilor nu ar trebui să vină în detrimentul propriei bunăstări financiare. Protejarea pensiei, menținerea economiilor de urgență și planificarea pentru bătrânețe nu este egoism – este responsabilitate”, insistă Hill. nu e vorba de a închide complet robinetul. „Nu este vorba despre închiderea băncii părinților, ci despre a o ajuta să devină o rampă de lansare pentru încrederea financiară.”
Planificare din timp și investiții
Primul pas este să-ți clarifici propriile obiective financiare. „Știind unde te afli îți permite să iei o decizie informată”, spune Craig Rickman. „De exemplu, s-ar putea să decizi că ești fericit să continui să lucrezi mai mult decât ai anticipat dacă asta înseamnă să reduci masiv din datoria universitară a copilului tău sau să-l ajuți să-și cumpere o casă.”
Iar planificarea timpurie face minuni. Economisind 100 de lire sterline pe lună de la nașterea copilului, suma ar ajunge la aproape 35.000 de lire la vârsta de 18 ani (presupunând o creștere anuală de 5%). „În contrast, dacă ai aștepta până când copilul tău are 10 ani, ar trebui să aloci 300 de lire pe lună – de trei ori mai mult – pentru a acumula aceeași sumă”, arată calculul lui Rickman.
O altă soluție o reprezintă investițiile pe piața de capital. „Deși suma finală nu este garantată și banii pot crește și scădea în valoare, istoria ne spune că pe perioade lungi investițiile îți oferă o șansă mai bună decât economiile în numerar de a-ți crește averea – sau, în acest caz, averea copilului tău”, explică expertul. Louise Hill recomandă conturile de investiții dedicate juniorilor (cum ar fi un Junior Stocks and Shares ISA din Marea Britanie). „Contribuirea la un astfel de cont poate permite investițiilor copiilor tăi să crească în timp, îi învață despre investiții și îi ajută să vadă valoarea planificării pe termen lung. Dar amintește-ți, cu investițiile, banii tăi pot scădea la fel de bine cum pot crește, așa că este întotdeauna înțelept să investești doar ceea ce se potrivește bugetului familiei tale.”
Împrumut sau cadou? Regulile sunt sfinte
Până la urmă, cum e mai bine: să oferi banii cadou sau sub formă de împrumut? Transparența este esențială. „Fii clar cu privire la ceea ce poți oferi în mod realist și unde te aștepți ca și copiii tăi să contribuie”, sfătuiește Hill. E drept că mulți părinți riscă să rămână fără resurse la pensie făcând cadouri generoase.
O soluție poate fi împrumutul. „Deși ar putea fi un lucru incomod de făcut”, recunoaște Rickman, „este important să stabiliți termeni clari de rambursare, ideal redactați ca parte a unui acord legal, ajutând la evitarea oricărei fricțiuni sau neînțelegeri pe parcurs.” Nu de puține ori, pot fi implicați și bunicii. „S-ar putea ca părinții tăi să aibă surplus de numerar sau active și poate au o problemă cu taxa pe moștenire și ar fi mai mult decât fericiți să-și sprijine nepoții pentru a atinge obiective financiare cheie în timpul vieții, în loc să transmită banii la deces”, sugerează Rickman.
Nu uitați de taxe
Orice formă de ajutor financiar vine la pachet cu potențiale obligații fiscale. Cunoașterea regulilor este vitală pentru a evita surprizele neplăcute. „Aceasta include înțelegerea regulilor de donație privind taxa pe moștenire și înțelegerea modului în care funcționează impozitul pe câștigurile de capital, în cazul în care doriți să transmiteți un activ precum o a doua casă”, avertizează Craig Rickman.
Dar cel mai mare risc poate veni din direcția economiilor pentru pensie. „Dacă plănuiți să accesați activele din pensie pentru a vă sprijini copiii, aflați și despre posibilele implicații fiscale de aici, precum și despre impactul pe care orice retragere l-ar putea avea asupra stilului vostru de viață viitor la pensie.”
