Înalta Curte exclude dobânda din ratele viitoare când creditorul cere anticipat tot creditul de consum

Decizia privește creditele de consum pentru care creditorul a declarat scadența anticipată, adică a cerut plata datoriei rămase fără să mai aștepte ratele lunare. Pentru Tribunalul Timiș, care a cerut lămurirea, soluția este obligatorie din 26 octombrie 2026. Pentru celelalte instanțe, ea devine obligatorie la publicarea în Monitorul Oficial. Data publicării nu este confirmată.

Ce rămâne de plătit după ce creditorul cere toată datoria

Împrumutatul datorează suma luată cu împrumut și nerambursată, precum și dobânda obișnuită ajunsă la plată până în ziua în care creditorul a cerut restul banilor. Decizia nr. 123 a Înaltei Curți scoate din acest calcul dobânda obișnuită înscrisă în grafic pentru perioada de după acea zi.

Separat, creditorul poate percepe dobânda pentru întârzierea plății, numită dobândă penalizatoare, în limitele legii. Aceasta se calculează după regulile pentru datoria ajunsă la plată, nu după graficul ratelor viitoare. În timpul executării silite, legea oprește perceperea dobânzilor și a dobânzilor penalizatoare.

Interpretarea privește contractele de credit pentru consumatori acoperite de Ordonanța de urgență nr. 50 din 2010, inclusiv cele încheiate cu bănci sau cu alți creditori aflați sub aceste reguli. Art. 126 alin. (2), introdus prin OUG nr. 52/2016, prevede că drepturile se aplică tuturor contractelor prevăzute la art. 2 alin. (1), indiferent de denumirea, formularea sau obiectul lor. Ordonanța are și excepții, între care anumite descoperiri de cont rambursabile într-o lună, creditele fără dobândă și fără alte costuri și unele credite acordate de angajatori.

Când poate creditorul să ceară plata înainte de termen

Regulile introduse în 2016 permit creditorului să declare creditul scadent anticipat după 90 de zile consecutive de restanță. De regulă, executarea silită poate începe după cel puțin trei luni de la această declarație. Dacă executarea nu începe în cel mult șase luni, creditorul încetează să mai perceapă dobânda penalizatoare.

Înalta Curte a lămurit cum se calculează datoria la care se aplică regulile privind întârzierea plății. Datoria poate cuprinde dobânda obișnuită deja ajunsă la scadență, alături de suma nerambursată; dobânda pentru restul perioadei din contract rămâne în afara calculului.

Cum poate fi verificată suma cerută

Un împrumutat care primește o cerere de plată are nevoie de un calcul în care suma nerambursată, dobânda deja ajunsă la plată, dobânda penalizatoare și celelalte costuri apar separat. Creditorii trebuie să înregistreze reclamațiile consumatorilor și să răspundă în cel mult 30 de zile de la înregistrare. Dacă a început executarea silită, actul contestat poate fi atacat la instanța de executare, de regulă în 15 zile de când persoana a luat cunoștință de el.

Pașii pentru persoana care a primit cererea de plată sunt:

• Cere în scris creditorului calculul detaliat al datoriei și graficul de rambursare actualizat.
• Verifică separat suma nerambursată, dobânda ajunsă deja la plată, penalitățile și celelalte costuri. Dacă apar dobânzi pentru lunile care urmau după cererea de plată integrală, cere în scris corectarea calculului.
• Dacă ai primit deja un act de executare silită, verifică data la care l-ai primit. Cererea de schimbare a actului, numită contestație la executare, se depune la instanța de executare în termenul prevăzut pentru actul contestat.