Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc vertiginos, proprietarii de locuințe care se confruntă cu sfârșitul contractelor de credit ipotecar caută să fie ușurați prin prelungirea termenelor de împrumut.
Asociația comercială UK Finance raportează că 24% dintre creditele ipotecare recondiționate, aproximativ 5.400 de împrumuturi, au fost structurate cu termene de 30 de ani sau mai mult în decembrie, o creștere semnificativă față de 11% în decembrie 2021.
Creșterea cererii de termene mai lungi pentru creditele ipotecare vine în condițiile în care milioane de proprietari de locuințe se confruntă cu consecințele creșterii ratelor dobânzilor. De când rata de bază a Băncii Angliei a urcat de la 0,1% în 2021 la 5,25% în prezent, debitorii care se bucurau cândva de rate de 2,5% sau mai mici se confruntă acum cu plăți substanțial mai mari. Potrivit firmei de date financiare Moneyfacts, acordul mediu cu rată fixă pe doi ani se situează acum la 5,81 la sută, cu o rată fixă medie de cinci ani la 5,39 la sută.
În condițiile în care aproximativ jumătate dintre proprietarii de locuințe ipotecate asistă la încheierea contractelor lor pe fondul fluctuațiilor ratei de bază, presiunea financiară este palpabilă. Clienții Santander, de exemplu, se confruntă cu o creștere lunară medie de 220 de lire sterline după ce au făcut o ipotecă, după cum a subliniat directorul executiv al băncii, Mike Regnier, în timpul recentelor discuții parlamentare.
Pentru a ilustra impactul creșterilor de dobândă, să luăm în considerare un scenariu în care un proprietar de locuință a contractat un credit ipotecar pe 25 de ani în valoare de 200.000 de lire sterline la o rată de 2,5% în urmă cu doi ani. În ciuda reducerii soldului împrumutului la 188 187 de lire sterline în doi ani, creșterea ratelor se traduce prin creșterea ratelor lunare. De exemplu, cu o rată de 5,81%, ratele lunare de rambursare pe durata rămasă de 23 de ani ar crește la 1.238 de lire sterline.
Ca răspuns, proprietarii de locuințe se orientează către prelungirea termenelor ipotecare ca mijloc de atenuare a loviturii ratelor mai mari. Prelungirea termenului la 30 de ani ar reduce ratele lunare la 1.106 lire sterline, în timp ce un termen de 35 de ani le-ar reduce la 1.049 de lire sterline. Brokerul ipotecar Katy Eatenton remarcă faptul că extinderea termenului a devenit o strategie principală pentru debitorii care navighează în actualul mediu al ratelor.
Cu toate acestea, în timp ce prelungirea termenului oferă o ușurare pe termen scurt, aceasta vine cu un cost pe termen lung. Comparând un termen de 23 de ani cu un termen de 35 de ani, valoarea totală a rambursărilor explodează de la 342.601 lire sterline la 441.764 lire sterline, în ciuda creșterii ratei dobânzii.
În ciuda acestor provocări, proporția creditelor cu restanțe a înregistrat doar o ușoară creștere la 1,1% la sfârșitul anului trecut, potrivit Băncii Angliei, ceea ce indică o piață rezistentă pe fondul turbulențelor economice.
Sursa: bmmagazine.co.uk
