Controversa în curs de izbucnire cu privire la împrumuturile auto vândute în mod necorespunzător a forțat Santander UK să pună deoparte 295 de milioane de lire sterline pentru a compensa potențial clienții prejudiciați din domeniul finanțării auto.
Banca se alătură unei liste mici, dar în creștere, de creditori care au început să facă provizioane pentru scandalul în creștere, despre care unii analiști cred că ar putea lăsa industria creditelor auto să plătească o factură de despăgubire de până la 30 de miliarde de lire sterline.
Măsura luată de Santander UK ridică suma totală alocată până acum de firme pentru costurile de despăgubire la puțin sub 1 miliard de lire sterline. Această sumă include 450 de milioane de lire sterline puse deoparte în februarie de Lloyds Banking Group, unul dintre principalii jucători de pe piața finanțării vehiculelor.
Așteptările conform cărora creditorii vor fi obligați să despăgubească în masă împrumutații au crescut de când autoritatea de reglementare, Financial Conduct Authority (FCU), a început anul acesta o amplă analiză a comisioanelor potențial inechitabile din contractele de finanțare auto.
Luna trecută, o hotărâre istorică a Curții de Apel a extins în mod semnificativ domeniul de aplicare al problemei potențiale cu care se confruntă industria, alimentând speculațiile conform cărora băncile și diviziile de creditare ale producătorilor auto se confruntă cu o criză asemănătoare scandalului asigurării de protecție a plăților în valoare de 50 de miliarde de lire sterline.
Hotărârea judecătorească a fost declanșatorul provizionului Santander UK, care a fost dezvăluit în cifrele sale pentru trimestrul al treilea.
Creditorul trebuia inițial să își publice rezultatele la sfârșitul lunii octombrie, dar a amânat publicarea în ultimul moment pentru a lua în considerare ramificațiile hotărârii surprinzătoare a instanței.
Acesta a declarat miercuri că a decis să pună bani deoparte „în lumina” hotărârii și că suma de 295 de milioane de lire sterline cuprinde „estimări pentru costurile operaționale și juridice, inclusiv costurile de litigiu, și potențiale premii”. Cu toate acestea, a avertizat că există „incertitudini semnificative cu privire la amploarea oricărei abateri, dacă există” și că „impactul financiar final ar putea fi semnificativ mai mare sau mai mic decât suma prevăzută”.
Analiștii de la S&P, agenția de rating de credit, au declarat că această evoluție „ilustrează dimensiunea potențială a obligațiilor creditorilor afectați” cu privire la finanțarea autovehiculelor.
Provizionul a contribuit la scăderea bruscă a profitului înainte de impozitare al Santander UK la 143 de milioane de lire sterline în cele trei luni până la sfârșitul lunii septembrie, de la 558 de milioane de lire sterline cu un an înainte.
Aceasta este o lovitură pentru bancă, care este divizia britanică a Santander, cel mai mare creditor din Spania. Santander UK este unul dintre mai mulți creditori care au înregistrat o creștere a plângerilor clienților și a cererilor în instanțele județene cu privire la împrumuturile auto de când FCA a interzis comisioanele discreționare în finanțarea auto la începutul anului 2021.
Comisioanele sunt plătite de creditori dealerilor auto pentru aranjarea împrumuturilor. Unele firme foloseau aranjamente discreționare, în care comisioanele erau legate de dobânda plătită de împrumutați pentru împrumuturile lor. Autoritatea le-a interzis din cauza temerilor că aceste acorduri încurajau vânzarea de credite mai scumpe.
Creșterea numărului de plângeri ale consumatorilor cu privire la aceste comisioane în ultimii ani a determinat autoritatea de supraveghere să demareze în ianuarie o anchetă privind acordurile discreționare încheiate încă din aprilie 2007. Domeniul larg de aplicare al revizuirii continue a alimentat speculațiile conform cărora creditorii ar putea fi obligați să despăgubească clienții, așteptări care au fost alimentate și mai mult de hotărârea judecătorească de luna trecută.
Hotărârea este importantă deoarece se aplică tuturor tipurilor de comisioane de finanțare auto, nu doar acordurilor discreționare. Instanța a constatat că orice comision care nu a fost comunicat în mod corespunzător unui împrumutat sau la care acesta nu a consimțit este ilegal și a decis că creditorii sunt obligați să ramburseze banii consumatorilor.
Această decizie a provocat o undă de șoc în industria creditelor auto, deoarece a stabilit un prag mult mai ridicat pentru divulgare și consimțământ decât cel impus anterior prin reglementări. Mai mulți creditori și-au suspendat temporar operațiunile de finanțare auto în timp ce își revizuiau procedurile pentru a se asigura că sunt în conformitate cu hotărârea, provocând haos pe piață.
În prezent, sectorul așteaptă ca Curtea Supremă să se pronunțe în această privință. Close Brothers și FirstRand, creditorii aflați în centrul cazurilor examinate de Curtea de Apel, au declarat că intenționează să facă apel la cea mai înaltă instanță din Regatul Unit. FCA dorește ca Curtea Supremă să „decidă rapid” dacă va acorda permisiunea de a face apel.
Criza care afectează piața creditelor auto „exemplifică” problemele legate de abordarea Autorității de Supraveghere Financiară în materie de reglementare, a declarat șeful organismului comercial de finanțare auto.
Stephen Haddrill, directorul general al Finance & Leasing Association, a declarat că o hotărâre a Curții de Apel de luna trecută privind divulgarea comisioanelor plătite de creditori brokerilor de credit – în principal dealeri auto – care aranjează finanțarea autovehiculelor a arătat că „nu a existat claritate în reglementare cu privire la ceea ce ar trebui să fie transparent”.
Acesta a declarat în fața comisiei pentru reglementarea serviciilor financiare din Camera Lorzilor: „Lipsa de certitudine este exemplificată de ceea ce am văzut în ultimele săptămâni în legătură cu finanțarea autovehiculelor, în special inconsecvența dintre lege și regulament”.
În 2019, în urma unei revizuiri îndelungate a pieței de finanțare auto de către FCA, autoritatea a decis să nu revizuiască în profunzime cerințele sale de divulgare pentru a forța firmele să fie explicite cu împrumutații cu privire la valoarea comisioanelor. Aceasta a declarat la momentul respectiv că „ne îndoim că astfel de modificări ar duce la o schimbare semnificativă a comportamentului” și a adăugat: „Este puțin probabil ca consumatorii să se implice în explicații detaliate ale modelelor complexe de comisioane”.
Cu toate acestea, în octombrie, instanța a decis că comisioanele „secrete” și parțial divulgate în domeniul finanțării autovehiculelor sunt ilegale. Această neconcordanță între dreptul comun și normele FCA se află în centrul turbulențelor actuale de pe piața creditelor auto și poate deschide calea unui val de despăgubiri pentru consumatori.
Întrebat miercuri de comisie despre comisioanele „secrete” din industrie, Haddrill a răspuns: „De ce a permis FCA ca acestea să continue?”
Criticile sale fac ecou comentariilor făcute de Sir Howard Davies, fostul președinte al organismului predecesor al FCA, Autoritatea pentru Servicii Financiare, care a declarat comitetului luna trecută: „Sunt dezamăgit de faptul că nu a existat suficientă claritate de reglementare în ceea ce privește regulamentul, ceea ce a însemnat că instanța a putut interveni cu propria sa interpretare.”
Un purtător de cuvânt al autorității de reglementare a declarat: „Suntem conștienți de impactul pe care hotărârea Curții de Apel l-a avut asupra firmelor și a pieței în general.”
În general, FCA a fost criticată în ultimii ani de unele persoane din City pentru ceea ce unii consideră a fi o abordare excesivă a reglementării. Rachel Reeves, cancelarul, și-a folosit primul discurs de la Mansion House în fața marilor personalități ale orașului, în urmă cu o săptămână, pentru a susține că normele introduse după criza financiară din 2007-2009 „au mers prea departe”.
Haddrill a declarat că a existat „un exces de complexitate” și a spus colegilor: „Considerăm că regimul de reglementare din acest moment nu este favorabil creditării”.
Anthony Coombs, președintele companiei de finanțare a autovehiculelor S&U, care a atras atenția FCA, a apărut, de asemenea, în fața colegilor și a declarat: „FCA nu este adecvată scopului, cel puțin în ceea ce privește sectorul nostru. Este opresivă, descurajează investițiile în industrie, este inconsecventă și, treptat, sufocă secțiunea noastră a pieței serviciilor financiare.”
Jamie Young
Jamie este un jurnalist de afaceri experimentat și Senior Reporter la business Matters, aducând peste un deceniu de experiență în raportarea afacerilor IMM-urilor din Marea Britanie.
Jamie deține o diplomă în Administrarea Afacerilor și participă în mod regulat la conferințe și ateliere de lucru din industrie pentru a rămâne în fruntea tendințelor emergente.
Atunci când nu raportează cele mai recente evoluții în afaceri, Jamie este pasionat de mentoratul jurnaliștilor și antreprenorilor în devenire, împărtășind bogăția lor de cunoștințe pentru a inspira următoarea generație de lideri de afaceri.
Sursa: bmmagazine.co.uk
