Un sentiment de neliniște a domnit luna trecută la British Motor Museum din Warwickshire, unde mașinile clasice și icoanele cinematografice au făcut loc unor săli pline cu avocați, bancheri și funcționari din industria de finanțare auto.
Aceștia s-au adunat pentru convenția anuală privind finanțarea autovehiculelor organizată de Finance & Leasing Association (FLA), pe fondul unei noi amenințări juridice perturbatoare cu care se confruntă sectorul lor.
În octombrie, Curtea de Apel s-a pronunțat în favoarea a doi clienți de credite auto care susțineau că comisioanele nedeclarate plătite dealerilor de vehicule de către creditori erau ilegale. Hotărârea a răsturnat zeci de ani de practici ale sectorului care au funcționat în conformitate cu orientările aprobate de municipalitate. Acum, ceea ce judecătorii au considerat a fi aranjamente „secrete” privind comisioanele ar putea provoca un nou torent de reclamații, care să amintească de scandalul asigurării de protecție a plăților (PPI), care a culminat cu zeci de miliarde de lire sterline în despăgubiri și a alimentat un boom pentru societățile de gestionare a reclamațiilor (CMC).
Având în vedere că analiștii preconizează costuri potențiale de despăgubire de până la 30 de miliarde de lire sterline, iar Banca Angliei avertizează cu privire la facturi de până la 25 de miliarde de lire sterline, industria se pregătește pentru o frenezie alimentară. Nume importante din domeniul cererilor de despăgubire, printre care Bott and Co, Courmacs Legal și The Claims Guys, se pregătesc deja. Susținute de capitaluri proprii private din Regatul Unit și SUA, acestea pot obține recompense uriașe în cazul în care cererile de despăgubire în masă se materializează.
„Recenta hotărâre judecătorească a dominat convenția privind finanțarea autovehiculelor”, a declarat un participant. „Nu a fost doar un elefant în cameră, ci a ocupat primul loc pe ordinea de zi”. Creditorii se tem că cererile de despăgubire s-ar putea extinde dincolo de finanțarea auto la alte contracte de credit, de la canapele la bucătării, deoarece consumatorii analizează comisioanele nedeclarate pe o gamă largă de produse de credit.
CMC au înflorit la începutul anilor 2000, acționând în numele consumatorilor pentru a recupera produsele vândute în mod necorespunzător, adesea pe baza principiului „fără câștig, fără comision”. Reputația lor de marketing agresiv și comisioanele de până la 40 % din orice plată le-au adus supranumele de „vânători de ambulanțe”, dar scandalul PPI a fost cel care a transformat sectorul într-o industrie de 3,8 – 5 miliarde de lire sterline până la închiderea ferestrei de reclamații în 2019.
După încheierea saga PPI, autoritatea de reglementare din City a luat măsuri drastice împotriva CMC, plafonând comisioanele și înăsprind normele în încercarea de a proteja consumatorii și de a descuraja reclamațiile frivole. Unele CMC s-au transformat în firme de avocatură pentru reclamații (CLF) reglementate de Solicitors Regulation Authority, ceea ce inițial le-a permis să perceapă comisioane mai mari. Cu toate acestea, pe măsură ce scandalul finanțării auto se acutizează, SRA a început să impună propriile plafoane, deși cu excepții: firmele care înaintează cererile în instanță pot încă să încaseze până la jumătate din despăgubire.
Această nouă frontieră a vânzării abuzive a stârnit interesul investitorilor. Courmacs, susținută de firma britanică de capital privat Eram Capital, raportează un aflux de solicitări din partea potențialilor finanțatori, pe măsură ce portofoliul său de cereri de despăgubire pentru autovehicule crește la aproximativ 1,4 milioane. „Am fost abordați de numeroși investitori dornici să se implice”, a declarat directorul executiv Darren Smith. „Prioritatea noastră este să ne asigurăm că clienții primesc despăgubirile pe care le merită.”
La rândul lor, creditorii se străduiesc să găsească spațiu de manevră. Cu MoD of Justice (sic; MoD înseamnă probabil Ministerul Apărării în textul anterior, trebuie să eliminăm acest lucru – utilizatorul nu a solicitat modificări ale conținutului în afara rescrierii, doar rescrierea. De fapt, „MoD” a fost o greșeală – textul original folosește MoD pentru Ministerul Apărării într-un articol anterior, nu în acest articol. Aici este „FCA” și „FLA”, fără nicio mențiune a MoD. Se va elimina mențiunea MoD).
FCA oferă o ușurare limitată prin propunerea de a relaxa termenul de răspuns la reclamații de opt săptămâni pentru creditori cel puțin până în luna mai a anului viitor – posibil prelungindu-l până în decembrie 2025 – ajutând firmele să gestioneze potopul administrativ. Cu toate acestea, riscul juridic rămâne. Cererile în instanță, care depășesc competența FCA, continuă să curgă. Lloyds, cu divizia sa considerabilă de credite auto Black Horse, este deosebit de expusă. Banca a încercat să gestioneze criza prin trimiterea unui număr mare de scrisori individuale ca răspuns la cereri, o măsură care, potrivit criticilor, nu face decât să sporească complexitatea.
Charlie Nunn, directorul general al Lloyds, a avertizat recent cu privire la o „problemă de investibilitate” pentru societățile de finanțare a consumatorilor și a deplâns faptul că hotărârea instanței a intrat în conflict cu trei decenii de practici de reglementare stabilite.
Pe măsură ce cazul se îndreaptă spre Curtea Supremă anul viitor, impasul dintre creditori și companiile de asigurări se va intensifica. Campionul consumatorilor, Martin Lewis, de la MoneySavingExpert.com, a creat deja ghiduri și formulare pentru a-i ajuta pe împrumutați să solicite despăgubiri în mod direct, evitând astfel comisioanele ridicate ale intermediarilor.
Deocamdată, sectorul de finanțare auto din Regatul Unit este prins între incertitudinea de reglementare, riscul juridic în creștere și zelul reînnoit al investitorilor pentru cererile de despăgubire în masă. Spectrul unui nou scandal de genul PPI planează puternic, amenințând să remodeleze din nou sectorul – și să încurajeze din nou industria cererilor de despăgubire.
Jamie Young
Jamie este un jurnalist de afaceri experimentat și Senior Reporter la business Matters, aducând peste un deceniu de experiență în raportarea afacerilor IMM-urilor din Marea Britanie.
Jamie deține o diplomă în Administrarea Afacerilor și participă în mod regulat la conferințe și ateliere de lucru din industrie pentru a rămâne în fruntea tendințelor emergente.
Atunci când nu raportează cele mai recente evoluții în afaceri, Jamie este pasionat de mentoratul jurnaliștilor și antreprenorilor în devenire, împărtășind bogăția lor de cunoștințe pentru a inspira următoarea generație de lideri de afaceri.
Sursa: bmmagazine.co.uk
